interets

Quel est l’impact du taux d’intérêt et de la durée d’emprunt sur le coût d’un crédit immobilier ?

Les échéances d’un crédit immobilier se constituent d’une part de la somme empruntée (le capital) et d’autre part d’intérêts.

Les intérêts sont donc ce que vous devez payer à la banque en échange de la somme d’argent qu’elle vous prête pour votre projet, pendant toute la durée de remboursement. C’est sa rémunération, déduction faite des intérêts plus faibles dont elle doit s’acquitter elle même pour emprunter de l’argent sur les marchés financiers.

Ces intérêts d’emprunt engendrent majoritairement ce que l’on appelle le coût de votre crédit et peuvent être très importants si vous n’y prenez pas garde lors de la signature de votre plan de financement !

Le taux immobilier est un levier d’optimisation mais obtenir le meilleur taux ne suffit pas à réduire la facture ! En effet, plus la durée de remboursement est élevée et plus votre prêt vous coûte cher !

Découvrez le mode de calcul de ces intérêts d’emprunt et apprenez à éviter les pièges pour optimiser votre crédit au maximum !

Le calcul des intérêts, ce n’est pas si compliqué !

Les intérêts d’un prêt sont donc ce que l’on pourrait appeler “le loyer” de l’argent emprunté. Leur calcul dépend donc de la somme d’argent prêtée par l’établissement bancaire (le montant du crédit immobilier), du taux immobilier (ou TAEG quand ce taux comprend l’assurance emprunteur et les frais annexes) et évidemment de la durée accordée pour rembourser le Prêt.

Le calcul des intérêts se base donc sur la somme empruntée et plus précisément sur la somme d’argent restant à rembourser chaque mois à la banque. Ce capital restant à rembourser n’est pas constant et diminue chaque mois à mesure que vous vous acquittez de vos mensualités de crédit. On l’appelle le Capital restant dû (comme son nom l’indique).

Le Capital restant dû est donc égal au montant total du Crédit immobilier le premier mois de remboursement puis il est égal à zéro après le paiement de la dernière mensualité de votre crédit, à la fin de sa durée totale.

Le taux immobilier est un taux annuel appliqué sur le Capital restant dû. Le montant obtenu lors du calcul (les intérêts) est donc annuel. Or, les intérêts sont payés chaque mois par l’emprunteur. Le calcul est donc réalisé chaque mois et son résultat est divisé par 12 selon la formule :

(CAPITAL RESTANT DU) X TAUX IMMOBILIER / 12

Le montant des intérêts d’emprunt est donc un pourcentage (le taux immobilier) du Capital restant dû. Puisque ce dernier diminue chaque mois au fur et à mesure des remboursements, le montant des intérêts diminue également chaque mois.

Si le montant des intérêts baissent au fur et à mesure des remboursement, pourquoi mes mensualités restent constantes ?

Nous avons vu précédemment que le montant des intérêts d’emprunt diminuait chaque mois puisqu’il est calculé en fonction du Capital restant dû. Dans ce cas, pourquoi les mensualités de crédit restent-elles identiques durant toute la durée du Crédit immobilier ?

C’est simple. Parce que la part des mensualités servant à rembourser le capital restant dû augmente. C’est ce qu’on appelle l’amortissement du Capital. Lors du calcul, la banque commence par se rémunérer avec les intérêts et complète votre mensualité pré définie par le remboursement du Capital emprunté.

Ainsi, au plus vos intérêts baissent au plus l’amortissement du capital augmente d’autant. Par ce mécanisme de vases communicants, les mensualités restent constantes.

Simulations de crédits immobiliers

100 000€ sur 10 ans à 1.30%

Prenons l’exemple d’un crédit immobilier d’un montant de 100 000€ (le capital) sur une durée de 10 ans au taux de 1,30% (hors assurance).

Les mensualités de ce Prêt, constantes dans le temps, sont de 889,12€/mois.

MoisCAPITAL RESTANT DUMENSUALITEDONT CAPITALDONT INTERETS
199219.21889.12780.79108.33
298437.57889.12781.64107.49
397655.09889.12782.48106.64
496871.76889.12783.33105.79
596087.58889.12784.18104.94
695302.55889.12785.03104.09
794516.67889.12785.88103.24
893729.94889.12786.73102.39
992942.36889.12787.58101.54
1092153.92889.12788.44100.69
1191364.63889.12789.2999.83
1290574.48889.12790.1598.98
1389783.48889.12791.0098.12
1488991.62889.12791.8697.27
1588198.91889.12792.7296.41
1687405.33889.12793.5895.55
1786610.90889.12794.4394.69
1885815.60889.12795.3093.83
1985019.44889.12796.1692.97
2084222.43889.12797.0292.10
2183424.54889.12797.8891.24
2282625.80889.12798.7590.38
2381826.18889.12799.6189.51
2481025.70889.12800.4888.65
2580224.36889.12801.3587.78
2679422.14889.12802.2186.91
2778619.06889.12803.0886.04
2877815.11889.12803.9585.17
2977010.28889.12804.8284.30
3076204.59889.12805.7083.43
3175398.02889.12806.5782.55
3274590.57889.12807.4481.68
3373782.26889.12808.3280.81
3472973.06889.12809.1979.93
3572162.99889.12810.0779.05
3671352.05889.12810.9578.18
3770540.22889.12811.8377.30
3869727.52889.12812.7176.42
3968913.93889.12813.5975.54
4068099.46889.12814.4774.66
4167284.11889.12815.3573.77
4266467.88889.12816.2372.89
4365650.76889.12817.1272.01
4464832.76889.12818.0071.12
4564013.87889.12818.8970.24
4663194.10889.12819.7869.35
4762373.43889.12820.6668.46
4861551.88889.12821.5567.57
4960729.44889.12822.4466.68
5059906.10889.12823.3365.79
5159081.88889.12824.2364.90
5258256.76889.12825.1264.01
5357430.75889.12826.0163.11
5456603.84889.12826.9162.22
5555776.04889.12827.8061.32
5654947.34889.12828.7060.42
5754117.74889.12829.6059.53
5853287.24889.12830.5058.63
5952455.85889.12831.4057.73
6051623.55889.12832.3056.83
6150790.35889.12833.2055.93
6249956.25889.12834.1055.02
6349121.25889.12835.0054.12
6448285.34889.12835.9153.21
6547448.52889.12836.8152.31
6646610.80889.12837.7251.40
6745772.17889.12838.6350.50
6844932.63889.12839.5449.59
6944092.19889.12840.4548.68
7043250.83889.12841.3647.77
7142408.56889.12842.2746.86
7241565.38889.12843.1845.94
7340721.28889.12844.0945.03
7439876.27889.12845.0144.11
7539030.35889.12845.9243.20
7638183.51889.12846.8442.28
7737335.75889.12847.7641.37
7836487.07889.12848.6840.45
7935637.48889.12849.6039.53
8034786.96889.12850.5238.61
8133935.52889.12851.4437.69
8233083.16889.12852.3636.76
8332229.88889.12853.2835.84
8431375.67889.12854.2134.92
8530520.54889.12855.1333.99
8629664.48889.12856.0633.06
8728807.49889.12856.9932.14
8827949.57889.12857.9231.21
8927090.73889.12858.8530.28
9026230.95889.12859.7829.35
9125370.25889.12860.7128.42
9224508.61889.12861.6427.48
9323646.03889.12862.5726.55
9422782.53889.12863.5125.62
9521918.08889.12864.4424.68
9621052.70889.12865.3823.74
9720186.39889.12866.3222.81
9819319.13889.12867.2621.87
9918450.94889.12868.1920.93
10017581.80889.12869.1419.99
10116711.72889.12870.0819.05
10215840.70889.12871.0218.10
10314968.74889.12871.9617.16
10414095.83889.12872.9116.22
10513221.98889.12873.8515.27
10612347.18889.12874.8014.32
10711471.43889.12875.7513.38
10810594.73889.12876.7012.43
1099717.09889.12877.6511.48
1108838.49889.12878.6010.53
1117958.94889.12879.559.58
1127078.44889.12880.508.62
1136196.98889.12881.467.67
1145314.57889.12882.416.71
1154431.21889.12883.375.76
1163546.88889.12884.324.80
1172661.60889.12885.283.84
1181775.36889.12886.242.88
119888.16889.12887.201.92
1200.00889.12888.160.96

Le premier mois de remboursement, l’échéance de 889,12€ se compose de 108,33€ d’intérêts et de 780,79€ de capital remboursé. Le Capital restant dû n’est plus que de 99 219,21€.

Le soixantième mois (à la moitié de la durée du Crédit), l’échéance de 889,12€ se compose de 56,83€ d’intérêts et de 832,30€ de capital remboursé. Le Capital restant dû n’est plus que de 51 623,55€.

Au bout de 10 ans, à la fin de ce crédit, vous aurez remboursé la totalité des 100 000€ empruntés et vous aurez payé en plus 6 694.87€ d’intérêts (ci dessous en orange sur le graphique).

taux 10 ans

Coût d’un crédit immobilier de 100 000€ sur une durée de remboursement de 10 ans au taux de 1.30% (hors assurance)

Plus un crédit est long, plus vous payez des intérêts !

Le coût d’un crédit est donc étroitement lié au montant des intérêts que vous devez payer sur la durée totale de votre emprunt. Et plus cette durée est longue, plus le montant des intérêts est élevé. Ce constat est flagrant dans l’exemple ci après.

100 000€ sur 25 ans à 1.30%

Reprenons la simulation du paragraphe précédent. Conservons le montant de 100 000€ emprunté et le taux de 1.30% (hors assurance). Mais allongeons la durée de remboursement à 25 ans.

Notons que pour une durée de 25 ans, le taux immobilier serait plus élevé (donc le crédit plus cher). Nous conservons le même taux que pour une durée de 10 ans afin d’analyser uniquement que l’impact de la durée d’un Prêt.

La durée de remboursement étant plus longue de 15 ans, mécaniquement, les mensualités diminuent et donnent l’illusion d’un coût moins élevé. C’est vrai quand on raisonne mensuellement. Mais n’oubliez pas que cette fois ci, le crédit dure 25 ans !

Les mensualités de ce Prêt, constantes dans le temps, sont de 390.61€/mois. Voici son tableau d’amortissement :

MOISCAPITAL RESTANT DUMENSUALITEDONT CAPITALDONT INTERETS
199717.73390.61282.27108.33
299435.15390.61282.58108.03
399152.26390.61282.89107.72
498869.07390.61283.19107.41
598585.57390.61283.50107.11
698301.76390.61283.81106.80
798017.65390.61284.11106.49
897733.22390.61284.42106.19
997448.49390.61284.73105.88
1097163.45390.61285.04105.57
1196878.11390.61285.35105.26
1296592.45390.61285.66104.95
1396306.48390.61285.97104.64
1496020.21390.61286.28104.33
1595733.62390.61286.59104.02
1695446.73390.61286.90103.71
1795159.52390.61287.21103.40
1894872.00390.61287.52103.09
1994584.17390.61287.83102.78
2094296.03390.61288.14102.47
2194007.58390.61288.45102.15
2293718.81390.61288.77101.84
2393429.73390.61289.08101.53
2493140.34390.61289.39101.22
2592850.63390.61289.71100.90
2692560.61390.61290.02100.59
2792270.28390.61290.33100.27
2891979.63390.61290.6599.96
2991688.67390.61290.9699.64
3091397.39390.61291.2899.33
3191105.79390.61291.5999.01
3290813.88390.61291.9198.70
3390521.66390.61292.2398.38
3490229.12390.61292.5498.07
3589936.26390.61292.8697.75
3689643.08390.61293.1897.43
3789349.59390.61293.4997.11
3889055.77390.61293.8196.80
3988761.64390.61294.1396.48
4088467.19390.61294.4596.16
4188172.42390.61294.7795.84
4287877.34390.61295.0995.52
4387581.93390.61295.4195.20
4487286.20390.61295.7394.88
4586990.15390.61296.0594.56
4686693.79390.61296.3794.24
4786397.10390.61296.6993.92
4886100.08390.61297.0193.60
4985802.75390.61297.3393.28
5085505.10390.61297.6592.95
5185207.12390.61297.9892.63
5284908.82390.61298.3092.31
5384610.20390.61298.6291.98
5484311.25390.61298.9591.66
5584011.98390.61299.2791.34
5683712.38390.61299.5991.01
5783412.47390.61299.9290.69
5883112.22390.61300.2490.36
5982811.65390.61300.5790.04
6082510.76390.61300.9089.71
6182209.53390.61301.2289.39
6281907.99390.61301.5589.06
6381606.11390.61301.8788.73
6481303.91390.61302.2088.41
6581001.38390.61302.5388.08
6680698.53390.61302.8687.75
6780395.34390.61303.1887.42
6880091.83390.61303.5187.09
6979787.99390.61303.8486.77
7079483.82390.61304.1786.44
7179179.32390.61304.5086.11
7278874.49390.61304.8385.78
7378569.33390.61305.1685.45
7478263.84390.61305.4985.12
7577958.01390.61305.8284.79
7677651.86390.61306.1584.45
7777345.37390.61306.4884.12
7877038.56390.61306.8283.79
7976731.41390.61307.1583.46
8076423.93390.61307.4883.13
8176116.11390.61307.8282.79
8275807.96390.61308.1582.46
8375499.48390.61308.4882.13
8475190.66390.61308.8281.79
8574881.51390.61309.1581.46
8674572.03390.61309.4981.12
8774262.20390.61309.8280.79
8873952.05390.61310.1680.45
8973641.55390.61310.4980.11
9073330.72390.61310.8379.78
9173019.56390.61311.1779.44
9272708.06390.61311.5079.10
9372396.21390.61311.8478.77
9472084.04390.61312.1878.43
9571771.52390.61312.5278.09
9671458.66390.61312.8677.75
9771145.47390.61313.1977.41
9870831.94390.61313.5377.07
9970518.06390.61313.8776.73
10070203.85390.61314.2176.39
10169889.30390.61314.5576.05
10269574.40390.61314.8975.71
10369259.17390.61315.2475.37
10468943.59390.61315.5875.03
10568627.67390.61315.9274.69
10668311.41390.61316.2674.35
10767994.80390.61316.6074.00
10867677.86390.61316.9573.66
10967360.57390.61317.2973.32
11067042.93390.61317.6372.97
11166724.96390.61317.9872.63
11266406.63390.61318.3272.29
11366087.97390.61318.6771.94
11465768.95390.61319.0171.60
11565449.60390.61319.3671.25
11665129.89390.61319.7070.90
11764809.84390.61320.0570.56
11864489.44390.61320.4070.21
11964168.70390.61320.7469.86
12063847.61390.61321.0969.52
12163526.17390.61321.4469.17
12263204.38390.61321.7968.82
12362882.24390.61322.1468.47
12462559.76390.61322.4968.12
12562236.92390.61322.8367.77
12661913.74390.61323.1867.42
12761590.21390.61323.5367.07
12861266.32390.61323.8966.72
12960942.08390.61324.2466.37
13060617.50390.61324.5966.02
13160292.56390.61324.9465.67
13259967.27390.61325.2965.32
13359641.62390.61325.6464.96
13459315.63390.61326.0064.61
13558989.28390.61326.3564.26
13658662.58390.61326.7063.91
13758335.52390.61327.0663.55
13858008.11390.61327.4163.20
13957680.34390.61327.7762.84
14057352.22390.61328.1262.49
14157023.75390.61328.4862.13
14256694.91390.61328.8361.78
14356365.72390.61329.1961.42
14456036.18390.61329.5461.06
14555706.28390.61329.9060.71
14655376.02390.61330.2660.35
14755045.40390.61330.6259.99
14854714.43390.61330.9859.63
14954383.09390.61331.3359.27
15054051.40390.61331.6958.92
15153719.35390.61332.0558.56
15253386.94390.61332.4158.20
15353054.16390.61332.7757.84
15452721.03390.61333.1357.48
15552387.54390.61333.4957.11
15652053.68390.61333.8556.75
15751719.47390.61334.2256.39
15851384.89390.61334.5856.03
15951049.95390.61334.9455.67
16050714.64390.61335.3055.30
16150378.98390.61335.6754.94
16250042.95390.61336.0354.58
16349706.55390.61336.3954.21
16449369.79390.61336.7653.85
16549032.67390.61337.1253.48
16648695.18390.61337.4953.12
16748357.32390.61337.8552.75
16848019.10390.61338.2252.39
16947680.52390.61338.5952.02
17047341.56390.61338.9551.65
17147002.24390.61339.3251.29
17246662.55390.61339.6950.92
17346322.50390.61340.0650.55
17445982.07390.61340.4350.18
17545641.28390.61340.7949.81
17645300.11390.61341.1649.44
17744958.58390.61341.5349.08
17844616.68390.61341.9048.71
17944274.41390.61342.2748.33
18043931.76390.61342.6447.96
18143588.75390.61343.0247.59
18243245.36390.61343.3947.22
18342901.60390.61343.7646.85
18442557.47390.61344.1346.48
18542212.97390.61344.5046.10
18641868.09390.61344.8845.73
18741522.84390.61345.2545.36
18841177.21390.61345.6244.98
18940831.21390.61346.0044.61
19040484.84390.61346.3744.23
19140138.09390.61346.7543.86
19239790.97390.61347.1243.48
19339443.47390.61347.5043.11
19439095.59390.61347.8842.73
19538747.33390.61348.2542.35
19638398.70390.61348.6341.98
19738049.69390.61349.0141.60
19837700.31390.61349.3941.22
19937350.54390.61349.7740.84
20037000.40390.61350.1440.46
20136649.87390.61350.5240.08
20236298.97390.61350.9039.70
20335947.68390.61351.2839.32
20435596.02390.61351.6638.94
20535243.97390.61352.0538.56
20634891.55390.61352.4338.18
20734538.74390.61352.8137.80
20834185.55390.61353.1937.42
20933831.97390.61353.5737.03
21033478.02390.61353.9636.65
21133123.68390.61354.3436.27
21232768.95390.61354.7235.88
21332413.85390.61355.1135.50
21432058.35390.61355.4935.11
21531702.47390.61355.8834.73
21631346.21390.61356.2634.34
21730989.56390.61356.6533.96
21830632.53390.61357.0433.57
21930275.10390.61357.4233.19
22029917.29390.61357.8132.80
22129559.10390.61358.2032.41
22229200.51390.61358.5932.02
22328841.54390.61358.9731.63
22428482.17390.61359.3631.24
22528122.42390.61359.7530.86
22627762.28390.61360.1430.47
22727401.75390.61360.5330.08
22827040.83390.61360.9229.69
22926679.51390.61361.3129.29
23026317.81390.61361.7128.90
23125955.71390.61362.1028.51
23225593.22390.61362.4928.12
23325230.34390.61362.8827.73
23424867.06390.61363.2727.33
23524503.40390.61363.6726.94
23624139.33390.61364.0626.55
23723774.88390.61364.4626.15
23823410.02390.61364.8525.76
23923044.78390.61365.2525.36
24022679.13390.61365.6424.97
24122313.10390.61366.0424.57
24221946.66390.61366.4424.17
24321579.83390.61366.8323.78
24421212.60390.61367.2323.38
24520844.97390.61367.6322.98
24620476.95390.61368.0322.58
24720108.52390.61368.4222.18
24819739.70390.61368.8221.78
24919370.47390.61369.2221.38
25019000.85390.61369.6220.98
25118630.83390.61370.0220.58
25218260.40390.61370.4220.18
25317889.58390.61370.8319.78
25417518.35390.61371.2319.38
25517146.72390.61371.6318.98
25616774.69390.61372.0318.58
25716402.25390.61372.4418.17
25816029.41390.61372.8417.77
25915656.17390.61373.2417.37
26015282.52390.61373.6516.96
26114908.47390.61374.0516.56
26214534.02390.61374.4616.15
26314159.15390.61374.8615.75
26413783.88390.61375.2715.34
26513408.21390.61375.6814.93
26613032.13390.61376.0814.53
26712655.64390.61376.4914.12
26812278.74390.61376.9013.71
26911901.43390.61377.3113.30
27011523.72390.61377.7112.89
27111145.60390.61378.1212.48
27210767.06390.61378.5312.07
27310388.12390.61378.9411.66
27410008.76390.61379.3511.25
2759629.00390.61379.7610.84
2769248.82390.61380.1810.43
2778868.24390.61380.5910.02
2788487.23390.61381.009.61
2798105.82390.61381.419.19
2807723.99390.61381.838.78
2817341.75390.61382.248.37
2826959.10390.61382.657.95
2836576.03390.61383.077.54
2846192.55390.61383.487.12
2855808.65390.61383.906.71
2865424.33390.61384.326.29
2875039.60390.61384.735.88
2884654.45390.61385.155.46
2894268.89390.61385.575.04
2903882.90390.61385.984.62
2913496.50390.61386.404.21
2923109.68390.61386.823.79
2932722.44390.61387.243.37
2942334.79390.61387.662.95
2951946.71390.61388.082.53
2961558.21390.61388.502.11
2971169.29390.61388.921.69
298779.95390.61389.341.27
299390.19390.61389.760.84
3000.00390.61390.190.42

Le premier mois de remboursement, l’échéance de 390.61€ se compose de 108,33€ d’intérêts et de 282,27€ de capital remboursé. Le Capital restant dû n’est plus que de 99 717,73€

Le soixantième mois, l’échéance de 390.61€ se compose de 89.71€ d’intérêts et de 300.90€ de capital remboursé. Le Capital restant dû n’est plus que de 82 510,76€.

Le 150ième mois (à la moitié de la durée du Crédit), l’échéance de 390.61€ se compose de 58,92€ d’intérêts et de 331,69€ de capital remboursé. Le Capital restant dû n’est plus que de 54 051,40€.

Au bout de 25 ans, à la fin de ce crédit, vous aurez remboursé la totalité des 100 000€ empruntés et vous aurez payé en plus 17 182.35€ d’intérêts. C’est plus de 3 fois le le montant des intérêts versés pour le même montant emprunté sur une durée de 10 ans !

taux immobiliers 25 ans

Coût d’un crédit immobilier de 100 000€ sur une durée de remboursement de 25 ans au taux de 1.30% (hors assurance)

100 000€ sur 25 ans à 2.30%

Puisqu’au plus la durée d’un crédit est courte au plus le taux immobilier est bas, prenons un taux plus réaliste de 2.30% (hors assurance) sur une durée de 25 ans pour la même somme empruntée de 100 000€.

Les mensualités de ce Prêt, constantes dans le temps, sont de 438.61€/mois. Voici son tableau d’amortissement :

MOISCAPITAL RESTANT DUMENSUALITEDONT CAPITALDONT INTERETS
199753.06438.61246.94191.67
299505.64438.61247.42191.19
399257.75438.61247.89190.72
499009.38438.61248.37190.24
598760.54438.61248.84189.77
698511.22438.61249.32189.29
798261.42438.61249.80188.81
898011.14438.61250.28188.33
997760.38438.61250.76187.85
1097509.15438.61251.24187.37
1197257.43438.61251.72186.89
1297005.23438.61252.20186.41
1396752.54438.61252.68185.93
1496499.37438.61253.17185.44
1596245.72438.61253.65184.96
1695991.58438.61254.14184.47
1795736.95438.61254.63183.98
1895481.84438.61255.12183.50
1995226.23438.61255.60183.01
2094970.14438.61256.09182.52
2194713.55438.61256.59182.03
2294456.48438.61257.08181.53
2394198.91438.61257.57181.04
2493940.84438.61258.06180.55
2593682.29438.61258.56180.05
2693423.23438.61259.05179.56
2793163.68438.61259.55179.06
2892903.63438.61260.05178.56
2992643.09438.61260.55178.07
3092382.04438.61261.05177.57
3192120.50438.61261.55177.07
3291858.45438.61262.05176.56
3391595.90438.61262.55176.06
3491332.85438.61263.05175.56
3591069.29438.61263.56175.05
3690805.23438.61264.06174.55
3790540.66438.61264.57174.04
3890275.59438.61265.07173.54
3990010.01438.61265.58173.03
4089743.91438.61266.09172.52
4189477.31438.61266.60172.01
4289210.20438.61267.11171.50
4388942.57438.61267.62170.99
4488674.44438.61268.14170.47
4588405.78438.61268.65169.96
4688136.62438.61269.17169.44
4787866.93438.61269.68168.93
4887596.73438.61270.20168.41
4987326.02438.61270.72167.89
5087054.78438.61271.24167.37
5186783.02438.61271.76166.85
5286510.75438.61272.28166.33
5386237.95438.61272.80165.81
5485964.63438.61273.32165.29
5585690.78438.61273.85164.77
5685416.41438.61274.37164.24
5785141.51438.61274.90163.71
5884866.09438.61275.42163.19
5984590.14438.61275.95162.66
6084313.66438.61276.48162.13
6184036.65438.61277.01161.60
6283759.11438.61277.54161.07
6383481.04438.61278.07160.54
6483202.43438.61278.61160.01
6582923.29438.61279.14159.47
6682643.62438.61279.67158.94
6782363.40438.61280.21158.40
6882082.66438.61280.75157.86
6981801.37438.61281.29157.33
7081519.55438.61281.83156.79
7181237.18438.61282.37156.25
7280954.27438.61282.91155.70
7380670.82438.61283.45155.16
7480386.83438.61283.99154.62
7580102.30438.61284.54154.07
7679817.21438.61285.08153.53
7779531.59438.61285.63152.98
7879245.41438.61286.18152.44
7978958.69438.61286.72151.89
8078671.41438.61287.27151.34
8178383.59438.61287.82150.79
8278095.21438.61288.38150.24
8377806.28438.61288.93149.68
8477516.80438.61289.48149.13
8577226.76438.61290.04148.57
8676936.17438.61290.59148.02
8776645.02438.61291.15147.46
8876353.31438.61291.71146.90
8976061.05438.61292.27146.34
9075768.22438.61292.83145.78
9175474.83438.61293.39145.22
9275180.88438.61293.95144.66
9374886.36438.61294.51144.10
9474591.28438.61295.08143.53
9574295.64438.61295.64142.97
9673999.43438.61296.21142.40
9773702.65438.61296.78141.83
9873405.30438.61297.35141.26
9973107.38438.61297.92140.69
10072808.90438.61298.49140.12
10172509.83438.61299.06139.55
10272210.20438.61299.63138.98
10371909.99438.61300.21138.40
10471609.21438.61300.78137.83
10571307.85438.61301.36137.25
10671005.91438.61301.94136.67
10770703.39438.61302.52136.09
10870400.30438.61303.10135.51
10970096.62438.61303.68134.93
11069792.36438.61304.26134.35
11169487.52438.61304.84133.77
11269182.09438.61305.43133.18
11368876.08438.61306.01132.60
11468569.48438.61306.60132.01
11568262.29438.61307.19131.42
11667954.52438.61307.78130.84
11767646.15438.61308.37130.25
11867337.20438.61308.96129.66
11967027.65438.61309.55129.06
12066717.51438.61310.14128.47
12166406.77438.61310.74127.88
12266095.44438.61311.33127.28
12365783.51438.61311.93126.68
12465470.99438.61312.53126.09
12565157.86438.61313.13125.49
12664844.14438.61313.73124.89
12764529.81438.61314.33124.28
12864214.88438.61314.93123.68
12963899.35438.61315.53123.08
13063583.21438.61316.14122.47
13163266.47438.61316.74121.87
13262949.12438.61317.35121.26
13362631.16438.61317.96120.65
13462312.59438.61318.57120.04
13561993.41438.61319.18119.43
13661673.62438.61319.79118.82
13761353.22438.61320.40118.21
13861032.20438.61321.02117.59
13960710.57438.61321.63116.98
14060388.32438.61322.25116.36
14160065.45438.61322.87115.74
14259741.97438.61323.49115.13
14359417.86438.61324.11114.51
14459093.13438.61324.73113.88
14558767.78438.61325.35113.26
14658441.81438.61325.97112.64
14758115.21438.61326.60112.01
14857787.99438.61327.22111.39
14957460.14438.61327.85110.76
15057131.66438.61328.48110.13
15156802.55438.61329.11109.50
15256472.81438.61329.74108.87
15356142.44438.61330.37108.24
15455811.43438.61331.00107.61
15555479.79438.61331.64106.97
15655147.52438.61332.27106.34
15754814.61438.61332.91105.70
15854481.06438.61333.55105.06
15954146.87438.61334.19104.42
16053812.04438.61334.83103.78
16153476.57438.61335.47103.14
16253140.45438.61336.11102.50
16352803.70438.61336.76101.85
16452466.29438.61337.40101.21
16552128.24438.61338.05100.56
16651789.54438.61338.7099.91
16751450.19438.61339.3599.26
16851110.20438.61340.0098.61
16950769.55438.61340.6597.96
17050428.24438.61341.3097.31
17150086.29438.61341.9696.65
17249743.67438.61342.6196.00
17349400.40438.61343.2795.34
17449056.48438.61343.9394.68
17548711.89438.61344.5994.02
17648366.64438.61345.2593.36
17748020.74438.61345.9192.70
17847674.16438.61346.5792.04
17947326.93438.61347.2491.38
18046979.03438.61347.9090.71
18146630.46438.61348.5790.04
18246281.22438.61349.2489.38
18345931.32438.61349.9188.71
18445580.74438.61350.5888.04
18545229.49438.61351.2587.36
18644877.57438.61351.9286.69
18744524.98438.61352.6086.02
18844171.70438.61353.2785.34
18943817.76438.61353.9584.66
19043463.13438.61354.6383.98
19143107.82438.61355.3183.30
19242751.83438.61355.9982.62
19342395.16438.61356.6781.94
19442037.81438.61357.3581.26
19541679.77438.61358.0480.57
19641321.05438.61358.7279.89
19740961.63438.61359.4179.20
19840601.53438.61360.1078.51
19940240.74438.61360.7977.82
20039879.26438.61361.4877.13
20139517.08438.61362.1876.44
20239154.21438.61362.8775.74
20338790.65438.61363.5775.05
20438426.38438.61364.2674.35
20538061.42438.61364.9673.65
20637695.76438.61365.6672.95
20737329.40438.61366.3672.25
20836962.34438.61367.0671.55
20936594.57438.61367.7770.84
21036226.10438.61368.4770.14
21135856.92438.61369.1869.43
21235487.04438.61369.8968.73
21335116.44438.61370.5968.02
21434745.14438.61371.3067.31
21534373.12438.61372.0266.59
21634000.39438.61372.7365.88
21733626.95438.61373.4465.17
21833252.79438.61374.1664.45
21932877.91438.61374.8863.73
22032502.32438.61375.6063.02
22132126.00438.61376.3262.30
22231748.97438.61377.0461.57
22331371.21438.61377.7660.85
22430992.72438.61378.4860.13
22530613.52438.61379.2159.40
22630233.58438.61379.9458.68
22729852.92438.61380.6657.95
22829471.52438.61381.3957.22
22929089.40438.61382.1256.49
23028706.54438.61382.8655.75
23128322.95438.61383.5955.02
23227938.63438.61384.3354.29
23327553.56438.61385.0653.55
23427167.76438.61385.8052.81
23526781.23438.61386.5452.07
23626393.94438.61387.2851.33
23726005.92438.61388.0250.59
23825617.16438.61388.7749.84
23925227.64438.61389.5149.10
24024837.39438.61390.2648.35
24124446.38438.61391.0147.60
24224054.62438.61391.7646.86
24323662.12438.61392.5146.10
24423268.86438.61393.2645.35
24522874.85438.61394.0144.60
24622480.08438.61394.7743.84
24722084.55438.61395.5243.09
24821688.27438.61396.2842.33
24921291.23438.61397.0441.57
25020893.43438.61397.8040.81
25120494.86438.61398.5740.05
25220095.53438.61399.3339.28
25319695.44438.61400.0938.52
25419294.58438.61400.8637.75
25518892.95438.61401.6336.98
25618490.55438.61402.4036.21
25718087.37438.61403.1735.44
25817683.43438.61403.9434.67
25917278.71438.61404.7233.89
26016873.22438.61405.4933.12
26116466.95438.61406.2732.34
26216059.90438.61407.0531.56
26315652.07438.61407.8330.78
26415243.46438.61408.6130.00
26514834.06438.61409.3929.22
26614423.88438.61410.1828.43
26714012.92438.61410.9727.65
26813601.17438.61411.7526.86
26913188.62438.61412.5426.07
27012775.29438.61413.3325.28
27112361.17438.61414.1324.49
27211946.25438.61414.9223.69
27311530.53438.61415.7122.90
27411114.02438.61416.5122.10
27510696.71438.61417.3121.30
27610278.60438.61418.1120.50
2779859.69438.61418.9119.70
2789439.98438.61419.7118.90
2799019.46438.61420.5218.09
2808598.14438.61421.3217.29
2818176.01438.61422.1316.48
2827753.06438.61422.9415.67
2837329.31438.61423.7514.86
2846904.75438.61424.5614.05
2856479.37438.61425.3813.23
2866053.18438.61426.1912.42
2875626.17438.61427.0111.60
2885198.34438.61427.8310.78
2894769.70438.61428.659.96
2904340.23438.61429.479.14
2913909.93438.61430.298.32
2923478.82438.61431.127.49
2933046.87438.61431.946.67
2942614.10438.61432.775.84
2952180.50438.61433.605.01
2961746.07438.61434.434.18
2971310.81438.61435.263.35
298874.71438.61436.102.51
299437.77438.61436.931.68
3000.00438.61437.770.84

Le premier mois de remboursement, l’échéance de 438.61€ se compose de 191,67€ d’intérêts et de 246,94€ de capital remboursé. Le Capital restant dû n’est plus que de 99 753,06€.

Le soixantième mois, l’échéance de 438,61€ se compose de 162,13€ d’intérêts et de 276,48€ de capital remboursé. Le Capital restant dû n’est plus que de 84 313,66€.

Au bout de 25 ans, à la fin de ce crédit, vous aurez remboursé la totalité des 100 000€ empruntés et vous aurez payé en plus 31 583,35€ d’intérêts. C’est cette fois ci presque 5 fois le montant des intérêts versés pour le même montant emprunté sur une durée de 10 ans à un taux de 1,3% !

intérêts

Coût d’un crédit immobilier de 100 000€ sur une durée de remboursement de 25 ans au taux de 2.30% (hors assurance)

Plus un taux immobilier est haut plus vous payez des intérêts !

Le coût d’un crédit est donc également étroitement lié à son taux immobilier.

200 000€ sur 25 ans à 2.30%

Pour la même durée et le même taux mais une somme empruntée de 200 000€, les mensualités seront de 877,22€ et le total des intérêts payés en fin de crédit s’élève à 63 166.71€ !

interets

Coût d’un crédit de 200 000€ sur 25 ans à 2.30% (hors assurance)

Et n’oubliez pas que ces calculs ne prennent pas en compte les frais d’assurance et de garantie qu’il faut normalement rajouter.

En tenant compte des frais d’assurance, la durée d’un Crédit Immobilier influence encore davantage son coût ! En effet, le montant des mensualités de l’assurance est généralement calculé par les banques sur la base du Capital emprunté et non du Capital restant dû comme pour les intérêts d’emprunt.

Ainsi, ces mensualités d’assurances sont fixes durant toute la durée de votre Prêt et non dégressives. Donc au plus votre Crédit dure longtemps, au plus vous payez de l’assurance !

Comparatif du coût des simulations d’emprunts étudiées

Montant du crédit immobilierDurée de remboursementTaux (hors assurance)MensualitésMontant total des intérêts payés à la fin du remboursement
100 000 €10 ans1,30%889,12 €€6 694.87€ €
100 000 €€25 ans1,30%390.61€ €17 182.35€ €
100 000 €€25 ans2,30%438.61€ €31 583.35€ €
200 000 €€25 ans2,30%877.22€ €63 166.71€ €

Plus la durée du crédit immobilier est longue, plus votre emprunt vous coûte de l’argent !

 

Plus le taux immobilier est élevé, plus votre emprunt vous coûte de l’argent !

Comment ne pas perdre d’argent avec votre prêt immobilier ?

C’est au début de vos remboursement qu’un Crédit immobilier vous coûte le plus cher. En effet, c’est durant cette période que la part des intérêts est la plus élevée dans vos mensualités et la part de capital amorti moindre.

Ce mécanisme s’explique par le fait que ces intérêts sont calculés en fonction du montant que vous devez encore à l’Etablissement Bancaire et en début de crédit, vous lui devez encore forcément beaucoup !

Les intérêts sont de l’argent perdu. Lors de la revente d’un bien immobilier acheté a crédit, il faut tenir compte de ce paramètre afin de réaliser une plus value ou au pire ne pas perdre d’argent.

Si vous revendez trop vite, avec un faible capital amorti, le prix de vente de votre logement peut ne pas compenser les intérêts déjà payés. Vous aurez donc perdu de l’argent.

Vous pouvez même devoir de l’argent à votre banque si le prix de vente ne suffit pas à rembourser le capital restant dû. C’est notamment le cas lorsque les prix de l’immobilier baissent sur une courte période entre le moment de l’achat et le moment de la revente.

Ce conseil de revente est d’autant plus vrai que votre Crédit immobilier est d’une durée importante.

Comme vous l’avez compris, dans la mesure du possible, il est primordial également pour votre budget de contracter un crédit immobilier dont la durée est la plus courte possible. En effet, les intérêts de votre crédit seront moins importants et vous amortirez votre capital rapidement. Ainsi votre Prêt immobilier ne vous coûtera pas trop cher.

Prenez également conscience que pour des durées de prêt de 20 ans et plus, même une fois le montant totalement remboursé, même avec la hausse des prix de l’immobilier, il n’est même pas certain que le prix de revente de votre bien compense le coût total de l’emprunt (capital + intérêts).

Votre Crédit étant soldé, vous aurez évidemment le prix de la vente en poche mais vous aurez probablement dépensé beaucoup plus en 20 ans.

Le seul crédit dont la durée de remboursement n’a pas d’impact sur son coût final est le Prêt à Taux Zéro, puisque comme son nom l’indique, son taux d’intérêt est nul et seul le capital est à rembourser.

Le rachat de Crédit

Une opération particulièrement profitable en début de remboursement de Prêt Immobilier est la renégociation ou le rachat de crédit. Il peut améliorer considérablement un plan de financement coûteux et vous faire économiser beaucoup d’argent.

Pour que cette opération vous permette de réaliser des économies vraiment significatives, il faut également que les taux immobiliers du marché aient baissé par rapport à celui que vous avez obtenu lors de la souscription de votre Crédit.

Dans la mesure où ce rachat engendre des frais, on estime qu’il devient rentable à partir d’une baisse de taux d’environ 1%. Pensez-y !

0 Commentaires

Laisser un commentaire, poser une question

Se joindre à la discussion ?
Vous êtes libre de contribuer !

Laisser un commentaire

Votre adresse de messagerie ne sera pas publiée. Les champs obligatoires sont indiqués avec *